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司法实践中《民间假贷规则》年利率24%泛化的剖析
2019-11-04 22:18:01

【一】

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”第二十八条第二款:“按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。”

根据该规定,在借贷法律关系中,双方可以约定不超过年利率24%的利率,若发生纠纷诉至法院,法院可支持不超过以年利率24%为基础的利息之和。然而实践中,该条规定年利率24%被广泛适用于非借款合同违约金的裁判,造成民间借贷24%年利率在金钱债务裁判中适用泛化。例如:

最高人民法院在审理案号为(2017)最高法民申3354号的建设工程施工合同纠纷时,在(2017)最高法民申3354号民事裁定书中,在确定逾期支付工程款的违约金时参考了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的利率红线,根据公平原则和诚实信用原则,认为违约金计算标准未达到年利率24%,可以不认定为“过高”。

最高人民法院在审理案号为(2017)最高法民终610号的股权转让纠纷时,在(2017)最高法民终610号民事判决书中,支持新疆维吾尔自治区高级人民司法实践中《民间假贷规则》年利率24%泛化的剖析法院的(2015)新民二初字第43号判决股权转让款合同期外的利息损失,认为当事人对合同期后的利息损失约定以月息2%支付至付清欠款本金为止,不违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条不超过年利率24%为限的规定,对股权转让款合同期外的利息损失按月息2%计算利息损失。

安徽省马鞍山市中级人民法院在审理案号为(2017)皖05民终426号的买卖合同纠纷时,在(2017)皖05民终426号民事判决中,在确定迟延履行违约金时支持一审判决,认为当事人双方之间约定的违约金过高,故将其调整为年利率24%的标准。

以上案例分别属于建设工程合同纠纷、股权转让纠纷及买卖合同纠纷,均不属于民间借贷。然而计算逾期支付的款项利息、违约金时均参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中年利率24%的利率红线。但这种参照适用事实上既没有法律上的依据,也造成了民事审判的混乱,已经引起了法律界人士的关注和广泛讨论。

【二】

2019年7月3日,最高人民法院刘贵祥专委在全国法院民商事审判工作会议上发表讲话,讲话第七部分——关于金老梁故事汇呼兰大侠钱之债的裁判思路问题对民间借贷利率泛化适用的问题进行了详细讨论:

“在民商事审判实践中,民间借贷利率泛化适用现象较为突出,有必要坚持金融服务实体经济原则,根据切实降低实际融资利率水平的要求,区别对待金融借贷与民间借贷,适用不同的规则和利率标准。凡由金融监管部门或者有关政府部门批准设立的持有金融牌照的银行、非银行金融机构从事的借贷行为,均为金融借贷,不适用民间借贷的相关规则及利率标准。要禁止出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷的行为,从宽认定高利转贷行为的“牟利”标准以及借款人知情标准。

此外,要考虑出借行为是否具有经常性、出借资金是否为自有资金等因素综合认定某一出借人是否为职业放贷人,依法认定以高息放贷为业的职业放贷人签订的借贷合同无效。在确定违约金是否过高时,一般应当以造成的包括预期利益在内的损失为基础来判断。除借款合同外的双务合同,作为对价的价款或报酬给付之债,并非借款合同项下的还款义务,不能以民间借贷利率上限作为判断违约金是否过高的标准,而应当以中国人民银行公布的相关利率标准为基础,兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等因素综合确定。”

刘贵祥的讲话指出,在民商事审判实践中,存在不区分金融借贷和民间借贷而泛化适用民间借贷利率条款的问题。将民间借贷利率扩大适用于所有的金钱之债甚至是所有的双务合同中,将会导致实践中有人利用民间借贷的高利率进行非法牟利,进而利用司法裁判将高利贷合法化。

因此,应严格适用民间借贷的利率,将其仅仅适用于借款司法实践中《民间假贷规则》年利率24%泛化的剖析合同法律关系。对于一般双务合同,在判断违约金是否过高时,应当以造成的包括预期利益在内的实际损失判断。这种观点,实际上是回到了基本的法律规范《合同法》及其司法解释中。《合同法》及其司法解释是调整合同法律关系的基本法律规范,适用于所有的双务合同包括金融借贷和民间借贷,与民间借贷的相关规定属于一般法和特别法的关系,当金融借贷甚至一般的双务合同不能适用司法实践中《民间假贷规则》年利率24%泛化的剖析特殊的法律规定时,则应该适用《合同法》及司法解释。

《合同法》第一百一十三条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定,给对方造成损失的,损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失,包括合同履行后可以获得的利益,但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”

第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的,一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的过分高于造成的损失。”

【三】

因此,在金融借贷及一般双务合同中的金钱给付的法律关系中,判断违约金是否过高,不能直接适用民间借贷的利率规定,而应该以造成的实际损失包括预期利益损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量。这样的判断思路既符合《合同法》及司法解释和民间借贷规定的文义解释和法律适用的一般规则,也可以避免滥用民间接待利率导致的高利贷问题。

基于此,2019年7月的全国法院民商事审判工作会议会议纪要(征求意见稿)第五十二条明确指出“约定违约金是否过高一般应当以《合同法》第一百一十三条规定的损失为基础来进行判断,这里的损失包括合同履行后可以获得的利益。除借款合同外的双务合同,作为对价的价款或者报酬给付之债,并非借款合同项下的还款义务,不能以民间借贷利率上限作为判断违约金是否过高的标准,而应当以中国人民银行公布的相关利率标准为基础,兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等因素综合确定。违约方应当对违约金是否过高承担初步举证责任,然后才产生举证责任转移的问题。”

这一条明确指出应区别对待民间借贷和其他双务合同的对价给付之债,判断非借款合同的还款义务,不能一概适用民间借贷的利率规定,而应当以中国人民银行公布的相关利率标准为基础,兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及预司法实践中《民间假贷规则》年利率24%泛化的剖析期利益等因素综合确定。

【总结】

民商事审判实践中,将民间借贷利率泛化适用于所有的金钱之债甚至是所有的双务合同中,不仅将会导致实践中有人利用民间借贷的高利率进行非法牟利,进而利用司法裁判将高利贷合法化,还可能会在一定程度上阻碍国家经济发展。应严格适用民间借贷的利率,将其仅仅适用于借款合同法律关系。

END

撰文:陈波 张媛媛 党杰华

编订:董震